Непосильные обязательства и освобождение от долгов
Гражданин активно кредитуется, затем банкротится. Вопрос: при каких условиях такой гражданин будет освобожден от долгов? В каких случаях придется нести бремя «непосильных обязательств» и после завершения процедуры банкротства?
Завершая процедуру реализации имущества гражданина Сергея Киреева в деле № А41-20557/2016 его банкротстве, суды пришли к выводу о неприменении правил об освобождении должника от обязательств. При этом суды сослались на недобросовестное поведение должника, выразившееся в последовательном наращивании задолженности перед кредиторами (увеличение суммы заведомо неисполнимых кредитных обязательств при отсутствии необходимого уровня доходов), а также на отказ должника от заключения мирового соглашения.
Отменяя судебные акты нижестоящих инстанций и направляя дело на новое рассмотрение, Верховный Суд РФ в определении от 03.06.2019 № 305-ЭС18-26429 указал следующее.
В соответствии с пунктом 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве освобождение гражданина от обязательств не допускается, если при возникновении или исполнении обязательств перед кредиторами он действовал недобросовестно (в частности, осуществлял действия по сокрытию своего имущества, воспрепятствованию деятельности арбитражного управляющего и т.п.).
При этом по смыслу названной нормы принятие на себя непосильных долговых обязательств ввиду необъективной оценки собственных финансовых возможностей и жизненных обстоятельств не может являться основанием для не освобождения от долгов. В отличие от недобросовестности неразумность поведения физического лица сама по себе таким препятствием не является.
Кроме этого, необходимо учитывать, что банки, являясь профессиональными участниками кредитного рынка, имеют широкие возможности для оценки кредитоспособности гражданина, в том числе посредством разработки стандартных форм кредитных анкет-заявок для заполнения их потенциальным заемщиком на стадии обращения в кредитную организацию с указанием сведений о его имущественном и социальном положении, ликвидности предлагаемого обеспечения и т.п., а также проверки предоставленного им необходимого для получения кредита пакета документов. Одновременно банки вправе запрашивать информацию о кредитной истории обратившегося к ним лица на основании Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» в соответствующих бюро. По результатам проверок в каждом конкретном случае кредитная организация принимает решение по вопросу о выдаче денежных средств.
В случае положительного решения о выдаче кредита, основанного на достоверной информации, представленной гражданином, последующая ссылка банка на неразумные действия заемщика, взявшего на себя чрезмерные обязательства в отсутствие соответствующего источника погашения кредита, не может быть принята во внимание для целей применения положений пункта 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве.
Вопреки выводу судов последовательное наращивание гражданином кредиторской задолженности путем получения денежных средств в различных кредитных организациях может быть квалифицировано как его недобросовестное поведение, влекущее отказ в освобождении гражданина от обязательств, лишь в случае сокрытия им необходимых сведений (размер дохода, место работы, кредитные обязательства в других кредитных организациях и т.п.) либо предоставления заведомо недостоверной информации (пункт 24 Обзора ВС РФ №3 (2019) от 27.11.2019).
В октябре 2020 года завершился большой онлайн-курс «Введение в банкротство» - 9 лекций: концентрат базовых знаний в области банкротства. На курсе подробно рассмотрены базовые вопросы. Заключительная лекция посвящена банкротству граждан.
Искушенных в банкротстве практиков приглашаем на новый интерактивный курс - тренажер «Банкротство - казусы»:
Курс прямо противоположен всему тому, что было раньше в Лексториуме: мы проходили общие вопросы и подкрепляли их примерами из судебной практики; в этот раз будет наоборот: мы берём самые интересные дела 2020 года и учимся на них применять теорию.
Вы участвуете в формировании программы! Каждый слушатель может дать один судебный акт суда любого уровня для разбора лектором в рамках заявленной темы!
Гарантированно и подробно разбирается 41 определение ВС РФ. Остальное – по инициативе слушателей!
Каждый слушатель получает записи курса А. Егорова и П. Семенцова «Введение в банкротство».
Старт курса 18 марта.
