Являются ли акты Банка России, связанные с договором страхования, источником гражданского права?

Статья 3 ГК РФ определяет, из чего состоит гражданское законодательства, какие акты могут содержать нормы гражданского права.

В судебных спорах в сфере страхования можно встретить ссылки сторон и судов на акты Центрального Банка Российской Федерации как на акты, содержащие нормы гражданского права.

Исходя из содержания ст. 3 ГК РФ можно сделать вывод, что акты Центрального Банка Российской Федерации не могут регулировать гражданское право, в частности договор страхования. В связи с этим возникает интересный вопрос о статусе данных актов.

Исходя из решения вопрос о правовом статусе актов ЦБ РФ можно выделить 2 позиции. Первая позиция говорит о том, что акты ЦБ РФ являются актами, регулирующими гражданское право. Вторая позиция говорит о том, что они не являются актами, регулирующими гражданское право, так как они направлены лишь в адрес страховщиков — лиц, над деятельностью которых ЦБ РФ осуществляет контроль и надзор.

Рассмотрим некоторые акты ЦБ РФ, затрагивающие вопросы гражданского права в рамках договора страхования:

1. Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Пунктом 1 данного указания для договоров добровольного страхования был введён «период охлаждения» — право отказаться от договора страхования в течение 14 дней со дня его заключения. «Период охлаждения» можно считать аналогом ст. 25 Закона о защите прав потребителей с правом потребителя возвратить купленный товар надлежащего качестве в течение 14 дней и получить обратно уплаченные денежные средства за него. В пункте 5 указания предусмотрено, что в случае отказа от договора страхования в «период охлаждения» страховщик обязан возвратить страховую премию в полном объёме. Таким образом, указание ЦБ РФ регулирует вопросы гражданского права: отказа от договора и его последствия;
2. Базовый стандарт совершения страховыми организациями операций на финансовом рынке (утв. Банком России, протокол от 09.08.2018 № КФНП-24), в котором содержится следующая информация: порядок заключения договора страхования, полномочия страхового агента, как должны вручаться страхователю правила страхования, порядок рассмотрения требований о страховой выплате, установление срока для осуществления страховой выплаты, порядок осуществления страховщиком возмещения вреда в натуре и многое другое;
3. Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих брокеров (утв. Банком России, протокол от 20.12.2018 № КФНП-39), в котором содержится следующая информация: расширенные информационные обязанности страховщика, перечень информации, которую необходимо донести до страхователя, доступность формы допуска к информации и многое другое;

4. Внутренний стандарт по взаимодействию с получателями финансовых услуг, оказываемых страховыми организациями по договорам страхования жизни и договорам страхования от несчастных случаев и болезней (утв. постановлением Президиума Всероссийского союза страховщиков, протокол от 13.07.2018 № 33, в новой редакции —протокол от 04.09.2019 № 55).

Если обратиться к правовой природе подобных стандартов, то это внутренние документы саморегулируемой организации (СРО), из-за чего положения стандарта распространяются только на членов СРО. Для страхования 3 указанных стандарта разработал Всероссийский союз страховщиков, а два из них ещё и утвердил ЦБ РФ.

Если рассматривать стандарты только как внутренний документ СРО, то страхователь-потребитель может ссылаться на нарушение страховщиком стандартов только в рамках подачи жалобы во Всероссийский союз страховщиков, который по итогу рассмотрения жалобы может применить меры дисциплинарного воздействия вплоть до исключения страховщика из СРО. Исключение из СРО не позволит страховщику заниматься страховой деятельностью, однако, это слабое утешение для страхователя-потребителя, так как это не приведёт к удовлетворению его требований.

В судебной практике можно видеть тенденцию, что указанные стандарты воспринимаются не только как внутренний документ СРО, но и как акты, содержащие нормы гражданского права в виде дополнительных обязанностей страховщика по отношению к страхователю. Поэтому нарушения страховщиками дополнительных обязанностей, вытекающих из стандартов, могут привести к негативным последствиям в спорах со страхователями, а не только в отношениях с СРО.

Таким образом, страхователям и юристам, представляющим интересы страхователей-потребителей, в спорах со страховщиками целесообразно ссылаться и обращаться к стандартам, разработанным Всероссийским союзом страховщиков, для положительного исхода дела.