Защита прав заёмщика от несправедливых условий договора страхования
Одним из способов защиты прав заёмщиков в спорах со страховщиками является статья 428 ГК РФ — ссылка страхователя на несправедливое условие договора. При этом в судебной практике редко встречаются дела, когда суд применил ст. 428 ГК РФ в целях защиты прав страхователя-потребителя.
Во-первых, ст. 428 ГК РФ применяется судом только тогда, когда на неё сослалась сторона договора, присоединившаяся к нему. Суд не применяет ст. 428 ГК РФ по своей инициативе. Так как страхователи не просят суд признать условия в договоре страхования несправедливыми, суд не предоставляет защиту присоединившейся стороне несмотря на наличие несправедливого определённого условия.
Во-вторых, у некоторых имеются сомнения по поводу того, является ли договор страхования договором присоединения. В большинстве случаев условия договора страхования определяются страховщиками в стандартных формах, разработанных ими (в том числе правила страхования), которые либо принимаются страхователями в предложенном варианте, либо не принимаются, то есть договор страхователь не заключает.
В качестве подтверждения довода о том, что договор страхования является договором присоединения можно сослаться на п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», в котором говорится, что в отношении договоров добровольного страхования имущества граждан работает ст. 428 ГК РФ. Данный довод можно распространить и на другие виды страхования, так как они в этом аспекте мало чем отличаются от договоров добровольного страхования имущества граждан.
В-третьих, суды и стороны часто ссылаются на ст. 16 Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Однако ст. 16 не всегда может быть применима, так как она работает только тогда, когда условия договора противоречат законам или иным актам в области защиты прав потребителей. Условия договора могут не противоречить законам и иным актам, но могут являться несправедливыми по отношению к слабой стороне договора. В таком случае должна работать ст. 428 ГК РФ.
04 декабря 2018 года судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации вынесла определение № 42-КГ18-6, в котором она по своей инициативе признала условия из договора страхования явно несправедливым.
В рамках данного дела Шовгурова Татьяна Николаевна обращалась с иском к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения.
Шовгурова Т. Н., будучи заёмщиком у «Сбербанка» по кредитному договору, была подключена к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков. Срок действия договора страхования составил 1 год.
Страховой случай по данному договору страхования имел сложный состав, который состоял из 2 событий: 1) наступление вреда здоровью, 2) выдача справки медико-социальной экспертизы.
Из-за сложного состава страхового случая случилось так, что наступление вреда у Шовгуровой Т. Н. произошло в период действия договора страхования, а выдача справки медико-социальной экспертизы об установлении ей II группы инвалидности произошла за пределами срока договора страхования (спустя 3,5 месяца).
Верховный Суд Российской Федерации посчитал такое условие явно несправедливым. При этом суд не указал в определении, что сама Шовгурова Т. Н. ссылалась на несправедливость данного условия и просила применения ст. 428 ГК РФ. Так как данное условие является явно несправедливым, страховщик должен произвести страховую выплату по договору страхования.
Таким образом, статья 428 ГК РФ несёт в себе колоссальный потенциал, но не применяется активно на практике для защиты прав страхователей в сфере страхования.
